{"id":1421,"date":"2025-04-01T08:51:29","date_gmt":"2025-04-01T06:51:29","guid":{"rendered":"https:\/\/www.pironobrasyservicios.com\/blog\/?p=1421"},"modified":"2025-02-24T11:07:27","modified_gmt":"2025-02-24T09:07:27","slug":"cuenta-atras-para-la-guerra-hipotecaria-en-tres-meses-podriamos-ver-tipos-tae-por-debajo-del-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pironobrasyservicios.com\/blog\/2025\/04\/01\/cuenta-atras-para-la-guerra-hipotecaria-en-tres-meses-podriamos-ver-tipos-tae-por-debajo-del-2\/","title":{"rendered":"Cuenta atr\u00e1s para la guerra hipotecaria: \u201cEn tres meses podr\u00edamos ver tipos TAE por debajo del 2%\u201d"},"content":{"rendered":"
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Las ca\u00eddas del eur\u00edbor anticipan un pr\u00f3ximo abaratamiento de los cr\u00e9ditos, aunque los bancos ya ofrecen tipos competitivos a clientes seleccionados<\/h2>\n<\/div>\n
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Una persona observa los carteles de una inmobiliaria en Bizkaia, en una imagen de archivo.LUIS TEJIDO (EFE)<\/span><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n<\/header>\n
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Quien est\u00e9 pensando en adquirir una vivienda podr\u00eda encontrar en 2025 el momento id\u00f3neo. Las\u00a0\u00faltimas ca\u00eddas en el eur\u00edbor, que ha llevado al principal \u00edndice hipotecario a situarse en el 2,4%,<\/a>\u00a0anticipan una guerra de precios en los pr\u00f3ximos meses, con ofertas por debajo del 2% TAE, algo impensable hace un a\u00f1o. \u201cLa banca espa\u00f1ola tiene mucha liquidez, lo que significa que no depende tanto del Banco Central Europeo (BCE) y puede ofrecer hipotecas con su propio dinero. En los pr\u00f3ximos cuatro o cinco meses, podr\u00edamos ver tipos TAE por debajo del 2%\u201d, explica Ricardo Gulias, consejero delegado de RN Tu Soluci\u00f3n Hipotecaria.<\/p>\n

El eur\u00edbor es el \u00edndice al que est\u00e1n referenciadas la mayor parte de hipotecas variables en Espa\u00f1a. Tambi\u00e9n sirve de baremo para las hipotecas a tipo fijo y mixto, ya que una ca\u00edda, anticipa una actualizaci\u00f3n de la oferta bancaria con precios m\u00e1s baratos. En octubre de 2023, el eur\u00edbor alcanz\u00f3 el m\u00e1ximo de los \u00faltimos a\u00f1os con un 4,16%. Desde entonces ha ca\u00eddo dr\u00e1sticamente\u00a0al son de los recortes de tipos de inter\u00e9s que ha venido aplicando el BCE.<\/a>\u00a0Los mercados estiman que pueda situarse en el 1,75% a final de a\u00f1o y se espera que m\u00e1s pronto que tarde los bancos empiecen a trasladar esas ca\u00eddas a los precios de las hipotecas.<\/p>\n

Porque actualmente, en el cat\u00e1logo que ofrecen los bancos en sus escaparates no se encuentran ofertas demasiado atractivas.\u00a0<\/a>De hecho, en muchos casos, son peores que a finales del a\u00f1o pasado. \u201cLas entidades financieras est\u00e1n reaccionando a las \u00faltimas rebajas de los tipos de inter\u00e9s de manera muy controlada, con peque\u00f1os recortes. Es m\u00e1s, encontramos bastantes entidades que no han reaccionado a\u00fan a la \u00faltima bajada y no han mejorado su oferta\u201d, explica Pablo Vega, experto en materia financiera de Roams.<\/p>\n

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En el segmento de hipotecas fijas es dif\u00edcil encontrar precios por debajo del 3% TAE. Santander ofrece un 3,07% TAE cumpliendo con todos los requisitos de bonificaci\u00f3n (domiciliar la n\u00f3mina, contratar seguros de vida y hogar, uso de tarjeta de cr\u00e9dito), Openbank ofrece un 3,12% TAE y MyInvestor un 3,38% TAE (en este caso no pide requisitos). En el mercado de hipotecas mixtas tampoco hay demasiadas opciones por debajo del 2,5%: Ibercaja ofrece un 2,2% en el tramo fijo si se cumple con todas las bonificaciones, Abanca un 2,25% y Openbank un 2,51%. Y en lo que respecta a las hipotecas variables, han dejado de ser atractivas porque aunque los diferenciales son peque\u00f1os, al final sumados al eur\u00edbor acaban generando un tipo de inter\u00e9s igual o incluso superior a las hipotecas fijas. Kutxabank ofrece un 0,49% m\u00e1s eur\u00edbor, que actualmente ser\u00eda un 2,89% y cumpliendo con todas las bonificaciones. Unicaja ofrecer el eur\u00edbor m\u00e1s un diferencial del 0,5% (que a precios actuales supondr\u00eda pagar un 2,99%) y Abanca e Ibercaja ofrecen el eur\u00edbor m\u00e1s un 0,6%, que supondr\u00eda un tipo real del 3%.<\/p>\n

Aunque se trate de tipos sensiblemente superiores al anhelado 2% al que se suele aspirar a la hora de contratar una hipoteca,\u00a0se espera que en los pr\u00f3ximos meses se caliente la guerra de precios entre los bancos.\u00a0<\/a>Los expertos consultados explican que, en parte, todav\u00eda no han entrado en esa batalla por una cuesti\u00f3n estacional. Cuando se acerca el cierre del ejercicio, las entidades financieras hacen balance y buscan completar los objetivos comerciales o superarlos. Entonces, les interesa ofrecer tipos m\u00e1s atractivos para cerrar las operaciones en marcha y presentar unos mejores datos. En cambio, los primeros meses del a\u00f1o, con todo el ejercicio por desarrollarse, no suele venir acompa\u00f1ado de ofertas agresivas en los tipos de inter\u00e9s.<\/p>\n

Tambi\u00e9n hay que tener en cuenta que aunque los bancos publiquen unas ofertas est\u00e1ndar en las p\u00e1ginas web,\u00a0realmente cada cliente recibir\u00e1 una propuesta personalizada en funci\u00f3n de su situaci\u00f3n financiera.\u00a0<\/a>Los bancos dan una puntuaci\u00f3n a la solvencia de cada cliente bas\u00e1ndose en unos par\u00e1metros, como ingresos mensuales, historial de pagos, porcentaje de los ingresos que puede destinar a la cuota, el importe de la vivienda, el ahorro disponible o la capacidad de mantener los gastos bajo control. Por lo que si alguien acude a una oficina o solicita por la web o app del banco una oferta, seguramente pueda obtener mejores precios de los que anuncian las entidades.<\/p>\n

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\u201cLos bancos buscan captar clientes con perfiles espec\u00edficos, ofreciendo mejores condiciones a aquellos que cumplen con ciertos requisitos. En general, prefieren operaciones con un 80% de financiaci\u00f3n sobre el precio de compra, ingresos superiores a 2.500 euros y un nivel de endeudamiento de entorno al 30% del salario destinado al pago de la hipoteca y otros compromisos financieros. Adem\u00e1s, el importe de la hipoteca influye en las condiciones y cuanto mayor sea el pr\u00e9stamo, mejores tipo se pueden negociar, ya que los bancos buscan rentabilidad a largo plazo\u201d, a\u00f1ade Ricardo Gulias.<\/p>\n

Para entender el impacto del descenso en los tipos de inter\u00e9s, tomemos como ejemplo una hipoteca de 150.000 euros a un 3% fijo, a pagar en 30 a\u00f1os. En este caso, la cuota mensual ser\u00eda de 629 euros. Si el tipo bajara al 2%, la cuota se reducir\u00eda a 553 euros, lo que supondr\u00eda un ahorro total de 27.261 euros en intereses al final del pr\u00e9stamo. Adem\u00e1s, esta ca\u00edda en los precios permite acceder a viviendas de mayor precio. Los bancos solo conceden hipotecas cuya cuota mensual no supere el 30% de los ingresos del solicitante. Por ejemplo, con un sueldo de 1.700 euros mensuales, la cuota m\u00e1xima permitida ser\u00eda de 510 euros. Dado que las entidades financian hasta el 80% del valor de la vivienda, una persona en esta situaci\u00f3n, con un tipo fijo del 3%, podr\u00eda aspirar a una vivienda de hasta 150.000 euros. Sin embargo, con los tipos al 2%, el precio m\u00e1ximo al que podr\u00eda acceder aumentar\u00eda a 172.500 euros.<\/p>\n

Seg\u00fan las estad\u00edsticas que ofrece el BCE sobre los precios del cr\u00e9dito,\u00a0los bancos espa\u00f1oles aplican un tipo medio del 2,9% TAE. Se trata del segundo valor m\u00e1s bajo en Europa,<\/a>\u00a0solo por detr\u00e1s de Malta (1,89%). Entre 2022 y 2024, los a\u00f1os en los que los tipos de inter\u00e9s han estado elevados, los bancos espa\u00f1oles se han mantenido a la cola europea en precios de hipotecas. Antes de que el supervisor iniciase una pol\u00edtica monetaria expansiva, la hipoteca media se conced\u00eda a un tipo de inter\u00e9s del 1,8%, y en octubre de 2023 lleg\u00f3 a su pico m\u00e1ximo con un tipo medio del 3,94%. \u201cCualquier cambio en la pol\u00edtica monetaria europea tendr\u00e1 un impacto directo en el mercado hipotecario espa\u00f1ol, pero hoy en d\u00eda a trav\u00e9s de nuestra plataforma ya hemos recibido ofertas de los bancos para nuestros clientes por debajo del 2% a tipo fijo e incluso desde el 1% TIN en la parte fija de las hipotecas mixtas a tres a\u00f1os\u201d, detalla Jorge Gonz\u00e1lez-Iglesias, consejero delegado del portar hipotecario Gibobs.<\/p>\n

Esta misma semana, el\u00a0Instituto Nacional de Estad\u00edstica (INE) ha publicado los datos sobre formalizaci\u00f3n de hipotecas correspondientes a 2024,<\/a>\u00a0que ascendi\u00f3 a 423.761 operaciones, lo que supone un 11,2% m\u00e1s. Desde RN Tu Soluci\u00f3n Hipotecaria consideran que 2025 ser\u00e1 un a\u00f1o crucial para quienes est\u00e9n pensando en adquirir una vivienda. \u201cDado que los bancos est\u00e1n llenos de liquidez, es un buen momento para hipotecarse. Se espera que el eur\u00edbor cierre el a\u00f1o en torno al 2% lo que impulsar\u00e1 a\u00fan m\u00e1s la oferta de hipotecas fijas con TAE por debajo del 2%. A pesar de la incertidumbre pol\u00edtica y econ\u00f3mica, el BCE seguir\u00e1 bajando los tipos para estimular la econom\u00eda, lo que beneficiar\u00e1 a los compradores\u201d, apunta Ricardo Gulias.<\/p>\n

De hecho, los datos del INE reflejan una recuperaci\u00f3n de las hipotecas a tipo fijo, que hab\u00edan deca\u00eddo durante los \u00faltimos a\u00f1os por los altos precios. El 59% de los pr\u00e9stamos se formalizaron en su modalidad fija (una de cada seis operaciones). Se trata de la mejor opci\u00f3n para los clientes que no quieren sorpresas en la cuota, ya que el precio se mantiene invariable durante toda la vida del pr\u00e9stamo, independientemente de la pol\u00edtica monetaria del BCE. En los \u00faltimos a\u00f1os, tambi\u00e9n se han popularizado las mixtas, que ofrecen un tramo a un precio durante los primeros a\u00f1os y despu\u00e9s el eur\u00edbor m\u00e1s un diferencial. En cualquier caso, para quien est\u00e9 pensando en solicitar un pr\u00e9stamo, los expertos recomiendan aprovechar el contexto actual.<\/p>\n

\u201cCon un mercado con ofertas de hipoteca fija por debajo del eur\u00edbor 2,4% la compra ya es suficientemente atractiva como para postergarla y sufrir un aumento del precio de la vivienda\u201d, se\u00f1ala Ricard Garriga, director general de Trioteca. \u201cRecomendamos no esperar a que el eur\u00edbor baje a\u00fan m\u00e1s. Los precios de la vivienda en Espa\u00f1a siguen creciendo y seg\u00fan nuestras proyecciones, esta tendencia alcista continuar\u00e1 en 2025. Este contexto de guerra de precios en las hipotecas es una excelente oportunidad para quienes buscan estabilidad y un coste de financiaci\u00f3n competitivo\u201d, a\u00f1ade en la misma l\u00ednea el consejero delegado de Gibobs.<\/p>\n

Hay que tener en cuenta que la hipoteca es el tipo de financiaci\u00f3n m\u00e1s barata a la que se puede acceder, aunque se trata de importes elevados y que requiere una gran planificaci\u00f3n porque se va a devolver durante las siguientes d\u00e9cadas. Igualmente,\u00a0para quienes formalizaron una hipoteca durante los dos \u00faltimos a\u00f1os, con los tipos de inter\u00e9s muy por encima de los actuales, siempre pueden tratar de negociar\u00a0<\/a>con su banco una mejora de las condiciones o cambiar la hipoteca a otra entidad que las ofrezca mejores. Esta opci\u00f3n es interesante para hipotecas nuevas, puesto que todav\u00eda queda el grueso de los intereses por abonar y a largo plazo puede suponer un ahorro importante.<\/p>\n

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