{"id":1021,"date":"2019-06-19T08:02:25","date_gmt":"2019-06-19T08:02:25","guid":{"rendered":"http:\/\/www.pironobrasyservicios.com\/?p=115"},"modified":"2019-06-19T08:02:25","modified_gmt":"2019-06-19T08:02:25","slug":"todo_lo_que_debes_saber_sobre_la_nueva_ley_hipotecaria","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pironobrasyservicios.com\/blog\/2019\/06\/19\/todo_lo_que_debes_saber_sobre_la_nueva_ley_hipotecaria\/","title":{"rendered":"TODO LO QUE DEBES SABER SOBRE LA NUEVA LEY HIPOTECARIA"},"content":{"rendered":"

Seguro que \u00faltimamente has o\u00eddo hablar mucho de la nueva ley hipotecaria. Es aplicable desde el lunes 17 de junio. Queremos que est\u00e9s al d\u00eda de todo lo que se mueve en el \u00e1mbito bancario. Por eso, te resumimos aqu\u00ed algunos puntos.<\/p>\n

Desde ahora…\u00a0No ser\u00e1 obligatorio contratar otros productos<\/strong> (tarjetas, cuentas, planes de pensiones…) para que te concedan una hipoteca<\/p>\n

– Ser\u00e1 m\u00e1s f\u00e1cil<\/strong> (y barato) cambiar de hipoteca variable a fija<\/p>\n

– Solo pagar\u00e1s la tasaci\u00f3n y tu copia de la escritura<\/strong>. El banco abonar\u00e1 los dem\u00e1s gastos (gestor\u00eda, registro, su copia de escritura…)<\/p>\n

– La informaci\u00f3n que recibas de la hipoteca ser\u00e1 m\u00e1s clara, concisa y precisa…<\/p>\n

Si quieres leer el informe completo que ha elaborado nuestra redacci\u00f3n, continua.<\/p>\n

Pero si est\u00e1s pensando en pedir una hipoteca<\/strong> y necesitas ayuda, cuenta con nosotros.<\/p>\n

 <\/p>\n

 <\/p>\n

 <\/p>\n

Y lleg\u00f3 el d\u00eda. La conocida popularmente como nueva ley hipotecaria (t\u00e9cnicamente\u00a0Ley 5\/2019, del 15 de marzo, reguladora del cr\u00e9dito inmobiliario<\/a>) entra en vigor este domingo, 16 de junio. Un d\u00eda despu\u00e9s, el lunes, se har\u00e1 efectiva.<\/p>\n

Lo hace con tres a\u00f1os de retraso. Y es que la ley hipotecaria deb\u00eda actualizarse en base a la normativa europea, que establec\u00eda como fecha tope marzo de 2016.<\/p>\n

Las bases de la nueva norma son la protecci\u00f3n del cliente, el aumento de la transparencia en los contratos y la alineaci\u00f3n del ordenamiento jur\u00eddico espa\u00f1ol en materia hipotecaria a la directiva europea.<\/p>\n

En Piron Obras y Servicios\u00a0 te desgranamos, aqu\u00ed, su contenido.<\/p>\n

<\/h2>\n

Informaci\u00f3n m\u00e1s clara y detallada<\/h2>\n

Una de las premisas de la Ley es proteger al consumidor, al que se deber\u00e1 de informar de todas las condiciones y posibles consecuencias que tiene el firmar una hipoteca. Se deber\u00e1 hacer de forma clara y concisa.<\/p>\n

<\/h2>\n

Publicidad sin margen de error<\/h2>\n

Toda publicidad que se lleve a cabo sobre una hipoteca tendr\u00e1 que especificar, indica la ley, de forma \u201cclara, concisa y destacada\u201d varios aspectos. Entre ellos:<\/p>\n

    \n
  • Qui\u00e9n es el prestamista (o el intermediario de cr\u00e9dito o el representante asignado)<\/li>\n
  • Qu\u00e9 garant\u00eda tiene el pr\u00e9stamo (el inmueble u otra garant\u00eda real)<\/li>\n
  • Qu\u00e9 tipo de inter\u00e9s aplica (fijo, variable o mixto)<\/li>\n
  • Qu\u00e9 gastos est\u00e1n incluidos en el coste del pr\u00e9stamo<\/li>\n
  • El importe total del pr\u00e9stamo<\/li>\n
  • El Tipo de Inter\u00e9s Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE), ambos de forma destacada<\/li>\n<\/ul>\n

    <\/h2>\n

    An\u00e1lisis estricto del solicitante de la hipoteca<\/h2>\n

    Antes de decidir la concesi\u00f3n o no de una hipoteca, se estudiar\u00e1 a fondo la solvencia del potencial prestatario. Para ello se verificar\u00e1n sus:<\/p>\n

      \n
    • Ingresos presentes<\/li>\n
    • Ingresos previsibles durante la vida del pr\u00e9stamo<\/li>\n
    • Situaci\u00f3n laboral<\/li>\n
    • Propiedades<\/li>\n
    • Ahorros<\/li>\n
    • Gastos fijos<\/li>\n
    • Otros pr\u00e9stamos o deudas<\/li>\n
    • Ingresos previstos durante la jubilaci\u00f3n, si el pr\u00e9stamo se alarga m\u00e1s all\u00e1 de la vida laboral<\/li>\n<\/ul>\n

      <\/h2>\n

      No es obligatorio contratar otros productos<\/h2>\n

      Hasta ahora, en ocasiones, la concesi\u00f3n de una hipoteca iba ligada a la contrataci\u00f3n de otros productos del banco (seguros, tarjetas, planes de pensiones\u2026). La nueva ley proh\u00edbe que su suscripci\u00f3n sea car\u00e1cter obligatorio aunque s\u00ed podr\u00e1 utilizarse para obtener rebajas en el tipo de inter\u00e9s.<\/p>\n

      Es lo que se conoce como productos combinados. La entidad est\u00e1 obligada a informar de forma clara y sencilla, qu\u00e9 supone su contrataci\u00f3n (rebajas del inter\u00e9s, gastos que pueden acarrear\u2026).<\/p>\n

      Con todo, hay una excepci\u00f3n, la que hace referencia a los seguros ya sean de hogar, vida o protecci\u00f3n de pagos.<\/p>\n

      Su contrataci\u00f3n puede ser una condici\u00f3n indispensable para la formalizaci\u00f3n de una hipoteca aunque, eso s\u00ed, no necesariamente se tiene que hacer con el banco con el que se suscribe el pr\u00e9stamo.<\/p>\n

      \u201cEl prestamista deber\u00e1 aceptar p\u00f3lizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripci\u00f3n inicial como en cada una de las renovaciones\u201d, afirma la ley en su art\u00edculo 17.<\/p>\n

      A lo que a\u00f1ade: \u201cLa aceptaci\u00f3n por el prestamista de una p\u00f3liza alternativa, distinta de la propuesta por su parte, no podr\u00e1 suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del pr\u00e9stamo\u201d.<\/p>\n

      Esto es, si el cliente contrata la oferta hecha por otra asegurada en la que se igualan o mejoran las condiciones de la propuesta por el banco, este deber\u00e1 mantener la bonificaci\u00f3n.<\/p>\n

      <\/h2>\n

      \u00bfQu\u00e9 documentaci\u00f3n recibir\u00e1n los prestatarios?<\/h2>\n

      El prestamista tendr\u00e1 entregar al cliente, al menos 10 d\u00edas naturales antes de la firma del contrato, estos documentos:<\/p>\n

        \n
      • Ficha Europea de Informaci\u00f3n Normalizada<\/strong>\u00a0(FEIN): Tendr\u00e1 el valor de oferta vinculante para la entidad durante el plazo pactado hasta la firma del contrato que, como m\u00ednimo, deber\u00e1 de ser de diez d\u00edas.<\/li>\n
      • Ficha de Advertencias Estandarizadas\u00a0<\/strong>(FiAE): En ella se informa al prestatario o potencial prestatario de la existencia de las cl\u00e1usulas o elementos relevantes. Se debe incluir, al menos, una indicaci\u00f3n sobre los \u00edndices oficiales de referencia utilizados para fijar el tipo de inter\u00e9s aplicable, a la existencia de l\u00edmites m\u00ednimos en el tipo de inter\u00e9s aplicable como consecuencia de la variaci\u00f3n a la baja de los \u00edndices o tipos de inter\u00e9s a los que aquel est\u00e9 referenciado, a la posibilidad de que se produzca el vencimiento anticipado del pr\u00e9stamo como consecuencia del impago y los gastos derivados de ello, a la distribuci\u00f3n de los gastos asociados a la concesi\u00f3n del pr\u00e9stamo y que se trata de un pr\u00e9stamo en moneda extranjera.<\/li>\n<\/ul>\n

        Adem\u00e1s, si es una hipoteca a inter\u00e9s variable, un documento separado con simulaciones de las cuotas en funci\u00f3n de c\u00f3mo evolucionen los tipos de inter\u00e9s: c\u00f3mo quedar\u00edan los pagos si el tipo de referencia sube o baja.<\/p>\n

        En cuanto a los contratos, se formalizar\u00e1n en papel u otro soporte duradero.<\/p>\n

        <\/h2>\n

        Qui\u00e9n paga qu\u00e9<\/h2>\n

        La nueva Ley establece un repartimiento de los gastos que conlleva la contrataci\u00f3n de una hipoteca.<\/p>\n

        A partir de ahora, el banco tendr\u00e1 que abonar los gastos de:<\/p>\n

          \n
        • Gestor\u00eda<\/li>\n
        • Registro<\/li>\n
        • Notar\u00eda<\/li>\n
        • Impuesto de Actos Jur\u00eddicos Documentados (IAJD)<\/li>\n
        • Su copia de la escritura<\/li>\n<\/ul>\n

          Y el cliente pagar\u00e1:<\/p>\n

            \n
          • La tasaci\u00f3n del inmueble<\/li>\n
          • Su copia de la escritura<\/li>\n<\/ul>\n

            <\/h2>\n

            Preparaci\u00f3n espec\u00edfica a quien ofrezca asesoramiento<\/h2>\n

            Desde ahora, las personas que se dediquen a la comercializaci\u00f3n de hipotecas tambi\u00e9n deber\u00e1n cumplir con ciertos requisitos.<\/p>\n

            Por una parte, de formaci\u00f3n. Seg\u00fan fija el art\u00edculo 16 de la ley, deber\u00e1n \u201creunir en todo momento los conocimientos y competencias necesarios y actualizados sobre los productos que comercializan\u201d.<\/p>\n

            Los prestatarios tampoco podr\u00e1n recibir incentivos si alcanzan un n\u00famero concreto de contratos. Primar\u00e1 la calidad a la cantidad. \u201cLa pol\u00edtica remunerativa, responsabilidad \u00faltima del \u00f3rgano de administraci\u00f3n, ser\u00e1 compatible con una gesti\u00f3n sana y eficaz del riesgo, promover\u00e1 este tipo de gesti\u00f3n y no ofrecer\u00e1 incentivos para asumir riesgos que rebasen el nivel de riesgo tolerado por el prestamista\u201d, se especifica.<\/p>\n

            Y deber\u00e1 estar a disposici\u00f3n del cliente si le surgiera alguna duda.<\/p>\n

            <\/h2>\n

            La amortizaci\u00f3n anticipada se abarata<\/h2>\n

            De existir, la comisi\u00f3n por adelantar capital de forma parcial o total se rebaja. En las hipotecas variables ser\u00e1:<\/p>\n

              \n
            • De hasta el 0,25 % del capital reembolsado anticipadamente durante los tres primeros a\u00f1os de vida del pr\u00e9stamo<\/li>\n
            • De hasta el 0,15 % del capital reembolsado anticipadamente durante los cinco primeros a\u00f1os de vida del pr\u00e9stamo<\/li>\n<\/ul>\n

              En las hipotecas fijas, la comisi\u00f3n ser\u00e1 la siguiente:<\/p>\n

                \n
              • De hasta el 2,00 % del capital reembolsado anticipadamente durante los diez primeros a\u00f1os de vida del pr\u00e9stamo<\/li>\n
              • De hasta el 1,5 % del capital reembolsado anticipadamente el resto del plazo<\/li>\n<\/ul>\n

                <\/h2>\n

                Cambiar de inter\u00e9s variable a fijo ser\u00e1 m\u00e1s econ\u00f3mico<\/h2>\n

                Pasar de inter\u00e9s variable a fijo ser\u00e1 m\u00e1s barato: la comisi\u00f3n m\u00e1xima ser\u00e1 de un 0,15 % si el cambio se produce durante los tres primeros a\u00f1os de vida de la hipoteca.<\/p>\n

                El resto del tiempo, no habr\u00e1 comisi\u00f3n ya se trate de una novaci\u00f3n (modificar las condiciones del pr\u00e9stamo con el mismo banco) o de una subrogaci\u00f3n (cambiar a otra entidad).<\/p>\n

                Hasta hoy, la comisi\u00f3n por novaci\u00f3n puede alcanzar el 1,00 % del capital pendiente. Eso s\u00ed, depende de la tarifa de la entidad.<\/p>\n

                <\/h2>\n

                \u00bfQu\u00e9 sucede ante un impago?<\/h2>\n

                La ley es muy estricta en cuanto al proceso a seguir si se producen varios impagos de las cuotas de una hipoteca. Los divide en dos, en funci\u00f3n de cu\u00e1ndo se produzca:<\/p>\n

                  \n
                • Durante la primera mitad del plazo de amortizaci\u00f3n: Cuando el impago se produzca en, al menos, 12 cuotas o hasta que la demora no exceda un 3,00 % del importe concedido<\/li>\n
                • Durante la segunda mitad del plazo de amortizaci\u00f3n: Cuando el impago se produzca en, al menos, 15 cuotas o hasta que la demora no exceda un 3,00 % del importe concedido<\/li>\n<\/ul>\n

                  <\/h2>\n

                  El papel de los notarios<\/h2>\n

                  Son una de las estrellas de la nueva ley. Su funci\u00f3n ser\u00e1 la de asesorar imparcialmente al prestatario, le tendr\u00e1 que aclarar todas las dudas que le pudieran surgir del contrato y deber\u00e1 comprobar que tanto los plazos como los requisitos (especialmente los relacionados con las cl\u00e1usulas contractuales de mayor complejidad o relevancia en el contrato) cumplen con el principio de transparencia.<\/p>\n

                  Antes de la firma del contrato se reunir\u00e1 con el prestatario y los posibles avalistas y les har\u00e1 un un test que tendr\u00e1 por objeto \u201cconcretar la documentaci\u00f3n entregada y la informaci\u00f3n suministrada\u201d.<\/p>\n

                  Puede considerar nula una escritura si el prestatario no se presentara a recibir asesoramiento o si no se cumplen las bases.<\/p>\n

                  <\/h2>\n

                  Las hipotecas multidivisa, reguladas<\/h2>\n

                  Esta ley aborda, por primera vez en el ordenamiento jur\u00eddico espa\u00f1ol, el derecho del consumidor a convertir un pr\u00e9stamo constituido en una moneda diferente a euro. As\u00ed, en el art\u00edculo 20 se establece el derecho del consumidor a convertir el pr\u00e9stamo denominado en moneda extranjera a la moneda en la que el prestatario reciba sus ingresos o la del Estado miembro en el que resida, como mecanismo sencillo y f\u00e1cil de comprender para conseguir cobertura y protecci\u00f3n frente al riesgo de cambio.<\/p>\n

                  <\/h2>\n

                  Cl\u00e1usula suelo<\/h2>\n

                  \u201cEn las operaciones con tipo de inter\u00e9s variable no se podr\u00e1 fijar un l\u00edmite a la baja del tipo de inter\u00e9s\u201d, se especifica en el art\u00edculo 21 de la ley. Esto es, no se pueden imponer cl\u00e1usulas suelo.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

                  Seguro que \u00faltimamente has o\u00eddo hablar mucho de la nueva ley hipotecaria. Es aplicable desde el lunes 17 de junio. Queremos que est\u00e9s al d\u00eda de todo lo que se mueve en el \u00e1mbito bancario. Por eso, te resumimos aqu\u00ed algunos puntos. Desde ahora…\u00a0No ser\u00e1 obligatorio contratar otros productos (tarjetas, cuentas, planes de pensiones…) para […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-1021","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-sin-categoria","wpbf-post"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.pironobrasyservicios.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1021","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.pironobrasyservicios.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.pironobrasyservicios.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.pironobrasyservicios.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.pironobrasyservicios.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1021"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.pironobrasyservicios.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1021\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.pironobrasyservicios.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1021"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.pironobrasyservicios.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1021"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.pironobrasyservicios.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1021"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}